房贷利率即将“换锚” 关于LPR你需要了解的都在这

距离房贷利率“换锚”截止仅剩半个多月，昨天（8月12日），工行、农行、中行、建行、邮储银行五大行同时发布通知，自8月25日起，将分批对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人商用房贷款转换为参考LPR的浮动利率。此前，交通银行以及招商银行、民生银行、兴业银行等一批股份银行已发布类似的批量转换公告。

Lpr实行以后会对我们的贷款产生什么样的影响？我们还贷款的钱数会多还是会少，这是我们目前比较关注的问题。中国人民银行也就是我们目前俗称的央妈，每个月20日会出新一期的lpr值，下面我们先来看一组截止到2020年7月的lpr数据。

说到底，是选固定利率还是选择浮动利率，关键看LPR走势。目前，最新的1年期LPR报价为3.85%，5年期以上LPR为4.65%，其价格已连续三个月“按兵不动“。自去年8月LPR报价机制改革以来，至今年7月共报价12次。其中，1年期LPR下降过4次，分别在去年9月、11月和今年2月、4月，分别下降5bp、5bp、10bp、20bp；5年期以上LPR共下降过3次，分别在去年11月和今年2月、4月，分别下降5bp、5bp、10bp。

短期来看，未来两三年，利率还是保持下降的趋势，但是，LPR是分1年期和5年期以上的，房贷大多是与5年期以上LPR利率挂钩。利率下降更多是倾向于1年期LPR利率，而由于国家政策是保持房地产市场总体平稳，因此5年期以上LPR利率水平下降幅度有限。另外，中长期LPR走势，由于受到形势变化、通胀水平、就业水平、国际收支水平等多因素影响，目前难以预测。

 

以邮政储蓄银行为例，我们来做几种数据选择及分析。

1、如果不想转换为lpr，那需要如何申请？

上面我们已经说了，8月25日之前，没有做特殊申请的，银行一律自动给转换成lpr，如果不想做固定利率转换为lpr，那么需要贷款人（主借款人+共同还款人）一起去银行做申请。时间越早越好，因为做完申请，银行还需要审核，审核结果必须在25日之前才有效。若选择固定利率，以后的利率就一直保持原有利率不变，LPR下降、上涨，利率均不受影响。

2、调整为lpr，我们有几种时间点选择。

邮储目前有2种常规选择，以贷款合同约定日期（一般为每年的1月1日）及放款日两种选择，可以自己在手机app上自主操作。

如果以合同约定的1月1日作为调整时间，此时提出申请，那执行的是2020年12月的lpr值，如果以放款日为调整时间，以放款日为5月4日为准，那么执行最新一期也就是2020年4月的lpr值；注：在2020年12月之前还是按照之前的利率执行。

注意：不管选择哪种时间点，一旦选定，以后不可以更改。选择不同银行，有不同的时间点可选，具体银行具体咨询即可。

还有一种特殊情况，可做特殊申请，这种情况需要贷款人（主借款人+共同还款人）一起去银行做申请。

3、转换为lpr后，我们的贷款利率如何计算？

选择浮动利率后，之前利率不论打折还是上浮均会变为固定加点。依据人民银行2019第30号文，

转换利率基准中的加点幅度=现执行利率-lpr值（选定），加点幅度可正可负。

现执行利率=lpr+加点幅度