首套住房商业性个人住房贷款利率下限，济南已有多家开始执行

5月15日，中国人民银行、银保监会发布关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知（以下简称“《通知》”)，调整首套住房商业性个人住房贷款利率下限。

近日，省内部分银行已按照最新政策下调首套房贷利率至4.4%。若按贷款金额100万、期限30年等额本息还款估算，利率下调20个基点，每月可减少月供支出约120元，未来30年内共减少利息支出约4.3万元。

济南有银行已开始行动

“从17日开始，新递交首套房贷申请的客户，可以申请最低4.4%的优惠利率了。”17日，济南一家股份制银行负责按揭业务的客户经理告诉记者，“资质齐全、审核顺利的话，最快本月底就能有客户享受到4.4%的房贷优惠利率。”此外，走访济南多家银行了解到，招商银行济南分行、民生银行济南分行、北京银行济南分行等已经将首套房商贷利率下调至4.4%，优质客户可以享受到。

15日，央行、银保监会发布相关《通知》，调整差别化住房信贷政策。对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率(LPR)减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率政策下限按现行规定执行。

《通知》指出，住房信贷政策将“因城施策”。《通知》下发后，省内部分银行已向有关部门进行报备，从5月17日开始，新递交个人普通性住房个贷业务可以按照最低4.4%的利率执行，但最终落地还需要一段时间才能完成。

优惠政策落地实施后，房贷族能享受到多少实惠？济南某股份制银行理财经理郭女士帮记者算了一笔账，按照目前5年期以上LPR4.6%，若济南商业房贷的首套利率不加点的话，即按4.6%减20个基点，为4.4%，“按照贷款金额100万元、期限30年等额本息的计算方式，若享受最低利率，购房者平均每月月供将减少近120元，30年利息总额将减少近4.3万元。”

客户咨询量明显增多

采访中，也有银行工作人员表示，首套房贷利率暂未调整。“《通知》下发后，行里会重新研判，可能会对现有的利率定价规则进行调整。”济南一国有银行个人金融部客户经理庞先生告诉记者，“除政策因素外，还需考虑许多市场化因素，如容积率、房屋面积、周边房价等。我们会在新的贷款利率下限基础上，结合自身经营情况、客户风险状况和资信条件等多种因素，灵活合理调整利率定价。”

记者采访济南多位银行业内人士了解到，尽管房贷利率涉及的因素较多，各城市的各家银行需结合自身经营情况、客户风险状况等因素进行综合考量，但长远来看，银行首套房贷利率势必将迎来整体调整。

“我前两年购买了首套房，当时执行的是基准利率上浮10%，这次调整的优惠我可以享受吗？”济南市民白女士表示，自己于2019年在济南市历城区购置了首套住房，执行的利率为5.39%，如今看到新规，迫切想知道自己能否享受到优惠。

“这两天，许多客户给我们打电话来咨询他们的贷款利率是否能下调，”济南某国有银行个人金融部的客户经理庞先生告诉记者，因为《通知》是针对新增房贷业务的，存量业务不受影响。

“此外，据《通知》显示，此次调整针对的是普通自住房，所以对住宅面积可能会有一定限定，即使是个人首套住宅，但如果超过面积限定，也不能享受4.4%的优惠利率。”庞先生补充道。

 楼市市场预期提升

房贷政策的变化与楼市息息相关。央行、银保监会发布关于调整差别化住房信贷政策有关问题的《通知》，也被认为是今年以来最为重磅的房地产政策利好。一方面，首套房贷利率下调，可以实实在在地降低购房成本，对购房者带来切实利好;另一方面，与各地出台的“地方版”稳楼市政策不同，该政策覆盖全国，影响范围更大。

“首套自住房商贷利率的下降，有助于促进刚需买家入市，提升市场预期。”济南社科院经济研究所所长王征告诉记者，目前大部分刚需买家需要金融机构的贷款支持才能购房，贷款成本的实质性下降当然有助于刚需买家入市，并提升市场整体预期，从而也可能带动非刚需买家入市。

尽管政策细则尚待各地落地执行，但其对市场信心的提振作用不容忽视。按照央行的数据，4月新增社融明显低于市场预期和往年同期水平，表内信贷同比大幅收缩是主要拖累来源，尤其是居民住房、消费以及经营贷款均呈现同比大幅收缩态势。按照这一情况判断，5月LPR调降可期。

房贷额度和利率、地产需求端和供给端政策有望持续改善，助力房地产行业基本面加速企稳。中信证券则认为，未来将充分发挥贷款市场报价利率改革效能，发挥存款利率市场化调整机制作用，推动降低银行负债成本，进而降低企业融资成本。