北京现“提前还贷潮”，房贷“补偿金”事件会引起银行大规模跟进吗？

交通银行“提前还房贷需要缴纳补偿金”的消息“一日游”之后，近期，记者注意到，北京出现了“提前还贷潮”，相关从业人员表示，尽管没有具体数据，但提前还房贷的人有所增加。

那么，究竟为何银行对提前还贷一事如此敏感？北京又为何出现提前还贷潮？

“提前还房贷的人确实多了”

8月1日，交通银行发布了《关于个人按积累贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费调整的公告》。相关文件显示，自2022年11月1日起，个人按揭贷款与线上抵押贷款提前还款将收取补偿金，且以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

个人按揭贷款中有很大比例为房贷，提前还房贷还要给银行缴纳补偿金引发了购房者的“不满”。8月2日，交通银行在官网撤销了上述公告，并表示公告被过度渲染，暂时下架，后续则有其他政策公布。

不过，无论是否被过度解读，银行究竟为何对“提前还贷”一事如此敏感，又或者说，难道市场上已然出现了大批量的“提前还贷”？

“具体的比例没有统计，但是提前还贷的人确实多了很多。”8月5日下午，北京招行一位负责信贷业务的员工对记者说。同时，该信贷工作人员对记者表示，基本上银行对于提前还贷款都有收取补偿金的类似规定，合同里有注明，但是多数都已经免去了补偿金。

除此之外，北京另外两家银行相关信贷部门的工作人员同样向记者表示，来办理提前还房贷的人确实有所增加。

专家认为，银行“不太欢迎”提前还贷的原因或许与今年银行贷款的投放任务等有关。若是提前还款的用户增加，某种程度上银行的房贷投放任务会完成不了。尤其在明确督促银行加快房贷投放的背景下，类似提前还贷会使得贷款余额减少。

8月1日，中国人民银行召开2022年下半年工作会议，对下半年重点工作作出部署。会议明确，要维护房地产市场融资平稳有序，引导个人住房按揭贷款利率下行，支持刚性和改善性住房需求。

为何着急还房贷？

在北京从事银行信贷工作的孟艾（化名）对记者说：“在我看来，很大一部分用户是因为手握房贷觉得不踏实，有了空闲资金便提前还了。”

明山（化名）2009年在北京贷款购买了一套商品住房，贷款金额为80万元，每个月还款约是4000元。“后来房贷利率和LPR挂钩后有所浮动，每个月还房贷的金额减少，差不多是3600元左右。”明山对记者说。

2022年7月底，明山向银行提出了申请，提前偿还了剩余贷款。“提前还款有两个原因。一方面是手中有了闲置资金，正好可以满足剩余房贷这个缺口，身上背着债务老是觉得不踏实。另一方面是，我的这个房子比较特殊，不是只有我一个人的名字，如果不偿还完贷款的话，房子后续不好处置。”明山向记者说明了提前还房贷的原因。

明山向记者表示，自己提前还贷并未缴纳补偿金，也并未受到银行信贷人员的“劝退”。“都不用去线下办理，直接在APP上申请，然后按照流程操作就可以，中间有个审核时间，全部办完大概需要两周，非常方便。”明山说。

吴昊（化名）提前还款则是因为另一个理由。“我是贷款的房子，但是需要加名字。去银行变更的话非常麻烦，最终选择提前偿还贷款，这样程序也比较简单。”吴昊对记者说明了自身提前还款的原因。

“我的理由很简单，有两点。一是，也确实现在手上有空闲的资金，拿去理财之类的也利息也没多少。二是，我们之前选择了浮动利率，LPR下调之后我们每个月需要换的钱少了几百块，但是未来也有可能会上升，所以就借着这个机会全部提前偿还，也避免了未来LPR上升后月供增加的风险。”王凛（化名）对记者说。

在交行“补偿金事件”出现后，有业主向记者反映，开始担忧后续银行会针对提前还贷收取补偿金，也开始考虑现阶段便提前还贷的相关问题。

有银行业的从业人员对记者表示：“有部分购房者提前还贷是为了获取利率更低的贷款。前几年，房贷利率较高，二套房的房贷利率在5.5%左右，贷款利率超过6%的也大有人在。今年，利率下行明显，购房者提前还贷之后可以去做利率更低的抵押贷，抵押贷的利率在4%左右。这样一对比，提前还贷再做抵押贷很划算。”

该从业人员对记者说：“目前，理财的收益也难言让投资者满意。如果客户手上有闲置资金，但是没有收益更高的理财项目。那么，提前还贷也不失为是一种较佳的选择。”

至于当前市场上的提前还贷热，该银行从业人员对记者表示，“只能说对比往年来看，提前还贷的人变多了，但仍然是不够凑成一个现象级的数字。而且提前还贷到底是否划算还需要依靠还款年限、利率水平等多种因素共同确定，也不能一概而论。”

买房贷款的人变少了

“其实从各个数据来看，房贷额有所减少，说明确实买房贷款的人变少了。”孟艾对记者说。中国人民银行发布的数据显示，2022年2月份，以按揭房贷为主的居民中长期贷款在15年以来首次出现负增长，减少459亿元。

国家统计局发布的数据同样显示，2022年上半年，房地产开发企业到位资金中的定金及预售款为2460亿元，同比下降37.9%；个人按揭贷款为12158亿元，同比下降25.7%。再叠加仍处于下行空间的商品房销售数据，这些均表明买房贷款的人在减少。

同时，记者发现，银行在发放贷款方面有了微妙变化。“现在如果有用户来咨询房贷业务，贷款四五百万，然后还款期限30年的话我觉得可以支持客户贷款。但是如果说房贷是两三百万或者一两百万的话，我真的不建议客户贷款。”孟艾对记者说。

在孟艾看来，类似两百万左右的房贷就如同是“给银行打工”。孟艾解释称：“以贷款200万为例，假如贷款期限是30年，30年只算利息都要160多万，能在北京远郊区付一个首付了。”

同时，孟艾向记者“安利”，全款购房还可以去银行申请“装修贷”，月息在2厘左右，十分划算。孟艾直言：“当然贷款方式还是看客户自身选择，但确实贷款20年、30年需要偿还的利息非常多。”

上述提前还贷的受访者王凛也察觉到了市场上一个微妙变化。“这几天我总是接到银行的电话，问我需要不需要贷款。我听到对方的背景音都是银行员工在打电话问客户需不需要贷款，不知道是不是银行的贷款现在放出去有些难。”王凛对记者说。