多家银行房贷利率优惠取消 买了房的会多还钱吗?

2017-05-23 11:32:35 来源: 每日经济新闻

[ 摘要 ]继北京、上海、广州之后,深圳近日也收紧房贷政策。据报道,“4月以来,深圳部分银行已将首套房贷利率从9折上调到9.5折,到五一假期以后,深圳出现个别银行执行首套房贷1.1倍利率。”至此,首套房上调或者取消折扣优惠,二套房贷款利率在基准利率基础上普遍上浮已成为不少银行发放房贷的通则。

继北京、上海、广州之后,深圳近日也收紧房贷政策。据报道,“4月以来,深圳部分银行已将首套房贷利率从9折上调到9.5折,到五一假期以后,深圳出现个别银行执行首套房贷1.1倍利率。”至此,首套房上调或者取消折扣优惠,二套房贷款利率在基准利率基础上普遍上浮(例如北京二套房的贷款利率在基准利率基础上上浮20%)已成为不少银行发放房贷的通则。

银行取消房贷利率优惠对之前已经贷款买房的购房者来说,会造成怎样的影响?他们的贷款优惠会被取消吗?他们需要执行新利率吗?什么时候开始执行新利率?

在回答这个问题之前,我们要先弄明白央行基准利率和银行利率优惠之间有啥关系。央行基准利率是人民银行公布的商业银行存款、贷款、贴现等业务的指导性利率。基准利率是金融市场上具有普遍参照作用的利率,其他利率水平或金融资产价格均可根据这一基准利率水平来确定。

通常情况,各金融机构的存款利率可以在基准利率基础上下浮10%,贷款利率可以在基准利率基础上下浮20%。这就解释了为啥不同银行房贷利率上浮下浮的额度会有所不同。

举个例子。截止目前,央行商业贷款基准利率,5年以上4.9%,公积金贷款5年以上3.25%。如果用商业贷款买房,银行可以实施4.9%的房贷政策,也可以在4.9%的基础上上下浮20%。例如2016年6月份,北京不少银行都会对商业贷款买房的购房者实施利率85折,即在4.9%基准利率基础下浮15%,为4.165%。现在北京二套房贷款利率要在基准利率基础上上浮20%,那么商贷利率为5.88%。

问题来了,现在一线城市在商贷买房方面,普遍上调或者取消房贷利率折扣。那么之前商贷买房的折扣利率,在新政后还有优惠吗?

一般来说,银行利率优惠在贷款期限内是不变的。

举个例子,2016年小A商业贷款买房时,贷款利率有85折优惠,其商贷利率就是4.9%X85%=4.165%。如果小A贷款30年,之后的每一年,在央行贷款基准利率的基础上都会有85折优惠。

但在贷款利率方面,由于银行可以在基准利率基础上下浮20%,所以房贷新政后,之前的房贷还有没有利率优惠,需要查看面签时与银行签订的房屋贷款合同。例如有些银行就规定,“借款人可以每年重新评估给予借款人的利率优惠,根据国家政策,借款人资信状况及借款担保等情况,自行决定全部或部分取消给予借款人的利率优惠,并及时通知借款人。”

除了银行的房贷利率优惠外,影响购房者月供的主要是央行的贷款基准利率。贷款发放后遇到基准利率调整的话,贷款利率调整方式一般分为两种,浮动利率和固定利率。

浮动利率,即银行的贷款利率会根据每年央行基准利率的调整而调整。一般情况,贷款期限在一年以上的,自每次基准利率调整之日的次年1月1日开始,按该次调整后的基准利率确定并执行新的利率。需要注意的是,如基准利率在一个日历年度内有两次或者两次以上调整的,以该日历年度内最后一次调整的基准利率为准。

固定利率是指贷款期限内,利率固定不做调整。需要注意的是,如果贷款合同约定在贷款期限内不调整利率,采用固定利率的,一般情况下各方会签订《固定利率补充协议》。

浮动利率和固定利率怎么选?在此小M给个建议,在基准利率处于上行周期时,可以选择固定利率,当基准利率处于下行周期时,可以选择浮动利率。例如2015年央行几次降息降准,在这种情况下,就可以选择浮动利率。如果能预见将来央行加息的可能性大,可以选择固定利率。

在清楚房贷利率及利率优惠的调整后,借款人需要留意新的月供金额的变化。一般情况下,房贷利率调整后,放贷银行都会发短信提醒借款人,按时足额还款。如果银行没有短信通知,借款人可以拨打银行官方客服电话咨询月供金额的变动,以免造成逾期或者罚息。

声明:以上资讯中涉及到的面积均为建筑面积
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