贷款买房哪个更实惠 等额本息还是等额本金？

还款方式选择等额本金还是等额本息？几乎所有贷款买房的客户都要对此纠结一番，二者虽然只有一字之差，但是却有着很大不同。那么问题来了，选择哪种还款方式才最实惠呢？

概念区分

等额本息：在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。

每月还本付息金额=[本金x月利率x(1+月利率)贷款月数] / [(1+月利率)还款月数- 1]

等额本金：在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

每月还本付息金额=(本金/还款月数)+(本金-累计已还本金)×月利率

举例说明

银行贷款100万，还款期限为30年，年利率为4.9%，现在我们分别用等额本金和等额本息法进行分析：

1、若采用等额本息还款法：在贷款偿还过程中，支付利息总额为910617.20元。借款人每月还款额5307.27元，且每月还款额固定不变，直至贷款偿还完毕。每月还款额中本金偿还额逐期递增，利息逐期递减，也就是说前期还款额里面本金扣得较少，利息扣得较多。

2、若采用等额本金还款法：在贷款偿还过程中，支付利息总额为737041.08万元。借款人第一个月还款额为6861.11元，以后每个月还款总额（本金加利息）是逐月减少的，最后一个月的还款额为2789.12元。在偿还的过程，每月还款额中所含的本金不变（2777.78元），利息递减。

通过对两种方法的对比，相同的贷款金额、贷款期限，选择等额本金法可以少支付利息（91.06万-73.70万=17.36万）。但同时，等额本金法在前11年，每月还款额都大于等额本息法的月还款额，直至11年后，等额本金法的月还款额才逐渐小于等额本息法的月还款额。

由此看来，在贷款金额、期限和利率相同的情况下，等额本金的还款总额相对较低，但初始还款金额高，前期还款压力大，且每个月还款数额递减，不易记；等额本息还款，则是用更多的利息来换取更小的还款压力，前期还款金额少，且每个月还款数额一样，方便易记，不会出错。

适合人群：

等额本息：

1.刚需族：参加工作时间不长，未来的收入预期呈上升趋势，但近期收入有限，只愿意承受相对较低的每月还款金额

2.自有资金具有其他的投资渠道，希望用较少还款额实现较大的资金规划自由

3.不想每个月查询还款金额，希望每个月归还相同金额，不想因为少还利息而造成贷款逾期影响自己的信用记录

4.考虑一定时期后将出售房产或提前归还部分本金的人群

等额本金：

1.收入稳定或未来收入预期呈持平或下降趋势的人群，希望把还款压力多放在现在而不是将来

2.现有收入水平足以承担等额本金相对较高的月还款额，不会影响生活品质

3.自有资金没有其他投资渠道，希望少还一些银行贷款利息

4.对数字敏感，能记住或查询每月还款金额变化，不会因此造成贷款逾期的人群