房贷变相收紧 银行也缺资金 贷款买房“有点难”

 “幸亏申请得早，否则不知要拖到什么时候才能放款。”谈起申请房贷，济南市民刘刚庆幸万分。

最近很多银行纷纷调整个人住房按揭贷款政策，一些一线城市的个别银行住房按揭贷款利率，或直接或变相提高，有的已提升为基准利率的1.1倍或更高。经济导报记者调查发现，济南大部分银行仍然执行基准利率的9折，但增加了审批时间，放款政策确实收紧。

一向被视为“优质贷款”的房贷为何收紧？济南不少银行界人士认为，银行普遍面临资金短缺，导致放不出款来。山东财经大学财政金融学院教授、导报特约评论员李德荃则提醒，贷款收紧确因资金“相对”短缺，但根本在于金融去杠杆；未来银行要与实体经济发展密切相关，避免“脱实就虚”。

房贷放款变相收紧

“我买的房子位于济南市阳光新路，是首套房，总计贷了150万元，分30年还清，每个月要还8000多元。”刘刚告诉经济导报记者，他是向工商银行申请的房贷，并于5月22日放款，“如果拖到6月，就不知道什么时候能批下来了，也不知道房价会涨成什么样。”
    刘刚感到庆幸是有原因的，因为一些一线城市的房贷按揭利率已经上涨了。据了解，北京部分银行上调首套房房贷利率至基准利率1.1倍，二套住房按揭贷款最低为基准利率的1.2倍，而当地一些未明确上调利率的银行，也纷纷以“额度有限”为由，在实际执行上变相上调。经济导报记者搜索发现，房贷利率上涨的不仅有北京这样的一线城市，也有成都这样的省会城市。目前济南还没有上涨的消息，经济导报记者走访了济南的几家国有银行网点，发现他们房贷均执行9折优惠。

李刚就在某国有银行工作，据他称虽然济南房贷利率没有上浮，但现在审批更严、拖得时间更长，等于变相收紧。他的说法得到了一些银行网点负责人的确认。“额度确实有限。”一位负责人告诉经济导报记者，但他强调“目前济南没有以‘额度有限’为由，强迫客户接受更高利率的现象。”

“额度有限”的效应传导很快，济南福万家房地产经纪有限公司的店长赵永告诉经济导报记者，近来业务总量比往年同期下降近50%，“银行放贷越来越慢，提高了购房门槛；而且限贷的政策推高了房价的预期，房源也少了。”究其原因，他认为是银行“缺钱”所致。

钱都去哪儿了

银行真的“缺钱”吗？经济导报记者咨询了几个银行网点的负责人，在得到匿名的保证后，几位均认为银行真的“很缺钱”，“我们也在纳闷，存款少了贷款也紧了，钱都到哪里去了？”上述负责人表示，他还半开玩笑地说，“可能是大家都把存款取出来，全款买房了吧？”

而作为银行资深从业人员，李刚的说法更让人吃惊，“我们行在济南的几个区一级支行中，只有市中、天桥的存款是上涨的，其余的都出现了不同程度的下滑，有的下滑超过5%。”他认为银行的存款普遍出现下滑，所以贷款自然而然就收紧了。经济导报记者向该行山东省分行办公室求证该说法，但截至发稿时未有回复。

不过根据该行发布的财报，2017年一季度客户存款超过16万亿元，比去年同期增长5%，不应该存在存款下滑的问题。

为什么财报与业内的感观差别如此之大？李德荃认为这是“金融去杠杆”所致，“而且不光是银行业去杠杆，银监会、保监会、证监会都密集下发监管文件，进行‘穿透式监管’。”所谓“穿透式监管”，始见于去年10月的《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，就是将资金来源、中间环节与最终投向穿透连接起来，对金融机构的业务和行为实施全流程监管。

李德荃认为“穿透式监管”的目的，在于将金融机构的过桥业务、银行的理财产品等“脱实”业务监管起来，将资金导向实体经济。

上述观点得到了侧面验证。李刚称往年银行可以通过增加理财产品募集期的方式，将资金“沉淀”到储蓄上去；而经济导报记者走访发现，现在银行的理财产品募集期多为3-5天，亦有逢周一、周四、甚至第二天计息的，“现在客户都会比对各种理财产品的计息时间，刻意延长募集期会失去客户。”上述网点负责人直言。

而来自财汇大数据终端的最新统计数据显示，2017年5月份商业银行同业存单净融资达到-3304亿元，创2013年12月重启以来的单月历史最低。业内普遍认为，因“同业存单”避开了各项银行同业业务的监管政策约束，成为了银行套利的一种手段。“‘同业存单’净融资的下降，说明金融机构间互通资金变少了，这样金融业必然面临全局性的资金紧张。”但李德荃称这种紧张是相对的，整个金融业并没有太明显的资金外流。

资金导向实体经济

“将资金导向实体经济。”在实体经济普遍面临资金困难的当下，李德荃的上述观点颇让人期待。

经济导报记者采访的几位银行业内人士，也都承认金融杠杆在发挥作用，但“现在是放款总额度减少了，并非只影响房地产一个行业，实体经济也暂未得到从房地产行业‘转移’出来的贷款”。上述网点负责人表示。
作为银行从业人员，李刚称银行应开发复合型盈利模式，认为在目前流动性相对短缺的当下，银行业应该从传统存放贷利息差之外，再找寻其他的盈利模式，比方说可以学习国外的银行，收取金融服务费盈利。

对于这种观点，李德荃的回答颇有些纠结，“应该说银行发展‘混合型业务’是大势所趋，但这样很容易造成资金‘脱实就虚’，与国家对银行业的定位不符。”李德荃认为目前国家对银行业的定位，就是服务实体经济，“目前实体经济面临一定的问题，国家又要降低金融风险，银行业自然会受影响。”他认为一系列“金融去杠杆”政策以及“穿透式监管”的结果，必然是将资金流向从“虚火旺盛”的产业，导向急需资金的实体经济。

而作为房地产从业人员，赵永认为房地产交易迟早会活跃起来，“因为公众对房价的高预期还在，人们还是要买房。”