监管严控消费贷款流向，最低贷1万元须提供消费凭证

对于银行发放的个人消费贷款违规流入其它领域，各地银监部门的监管正在不断加码。反应到基层行的操作中，多地银行陆续开始要求借款客户提交消费证明材料，一些银行开始压降消费贷产品的自助提款额度。

与之伴生的是，随着个人消费贷款查得严、额度有所收缩，第一财经记者多方采访发现，多家银行的消费贷利率相较上半年也已悄然上调。以上半年力推线上消费贷产品的某中型银行为例，数月前还曾给出折合年化利率在7%左右的消费贷产品，而从多名最近申请贷款的客户给到记者的数据来看，同一产品当期年化利率已经接近10%。

贷1万都需提供消费凭证

从基层操作来看，不少银行都加码了贷后资金流向管控力度。某股份制银行北京分行分管个金业务人士称，对于消费信贷余额达到20万元的客户，该行近期正逐一要求提交资金用途“证明材料”。

何为“证明材料”？“可以是消费的发票或收据、转账凭证、合同、发货单之类。”该人士说。

此外，福州某银行相关业务人士表示，该行和一些他观察到的银行同业，也开始加强消费贷的贷前贷后监管，即便客户已经办理成功消费贷，贷后若该行管控发现资金流向与申请所述不符，特别是流向重点监管领域，该行会立即要求收回贷款。

上述还是个贷部门的操作办法。在信用卡业务中，有银行对于某些个人消费分期产品的存量贷款都要求查验真实资金流向。

一名使用了某股份制银行信用卡“e招贷”产品的借款人向第一财经记者展示了一条他收到的来自银行的信息，信息显示，其被要求在2017年12月31日前向该行上传相关消费凭证。该行称，这一做法的原因是要“持续追踪资金使用情况”。

记者采访了多名“e招贷”客户，他们均表示在近期已经收到这条短信，这些客户分期贷款金额大小不等。受访者中贷款最少的仅为1万元。

此外，部分银行还对信用卡在房地产类商户消费时进行了额度限制。

福建的一些银行还将消费贷产品的自助提款额度由30万元降为20万元。

监管三招治理

继北京、上海、广州、广西、贵州、江苏等多地监管部门下发通知开展专项检查后，前不久，福建省也采取了相关举措。多地银监局已经下发的通知显示，要求辖区内银行开展自查，要求加强个人消费贷款管理，防范信贷资金违规进入房地产市场，并对某些违规银行开出了罚单。

据相关媒体援引银监会相关部门负责人称，目前主要有三种监管方法。

一是开展风险排查。上述多地银行对消费信贷资金流向排查就是一例。此外还包括，北京银监局要求重点关注借款人或其配偶短期内办理多笔业务、贷款发放后资金迅速回流、收入证明金额明显高于平均水平等风险特征的贷款业务；广西银监局则要求逐笔报告信用贷款超过50万元、抵押贷款超过100万元、信用卡分期付款超过30万元的资金用途情况。

二是加强规范管理。比如广东银监局明确要求原则上不发放金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。

三是加大监管问责。江苏、上海、福建、重庆等地银监局针对消费贷款用于个人购房首付的行为进行行政处罚，督促整改落实，部分银行也对违规挪用资金做了收回处理。