没公积金又觉商贷贵？明年房贷有“选项C”

对于大多数想买房的人来说，贷款是一道绕不过的坎。除了公积金贷款和商业性住房贷款，从明年开始，济南市民将会多一种选择。近日，银监会正式批准中德住房储蓄银行济南分行筹建，预计将在元旦前后开业。 

如何贷款?

先存后贷，存多少贷多少

什么是住房储蓄贷款?中德住房储蓄银行济南分行筹备组负责人张凌波介绍，住房储蓄是购房者为了获得低利率住房消费贷款而进行的有目的、有计划的一种专项储蓄，客户自愿与住房储蓄银行缔结住房储蓄合同并进行存款，当存款达到一定时间和金额等要求后，客户可按合同约定的低利率和额度获得低息贷款权利，专项用于个人住房消费。

“简单来说，我们的客户是购买中小户型、中低价位房产的中低收入群体，我们的主要产品是采用3.3%的恒定利率，这个利率不受央行贷款利率调整的影响。”张凌波说，“当然，在享受低息贷款之前，购房者首先要进行存款，当存款额度与购房者要贷款的额度相同时，才可以进行贷款。”

具体应该如何操作呢?张凌波表示，这种贷款模式适合有长期规划的人群，因为在贷款之前，购房者需要提前2年左右进行存款。

举个例子，如果一个购房者计划购买一套价值100万元的房产，准备采用住房储蓄贷款的模式，那么这位购房者首先要向银行存入50万元，剩余50万元可以贷款。存入的50万元可以一次性存入，也可以每月分期存入。不过，即使一次性存入，也要在2年之后才能够贷款。届时，存入的50万也可以取出自用。一般来说，存款时间为2年到5年，还款时间为6年到16年，期间3.3%的利率不变。当然，低息贷款也意味着低息存款。3.3%的还款利率下，存款利率为0.5%，不过，政府会进行一定比例的贴息，目前，天津为1—1.5%，重庆为1%，大连为1—1.5%，按年计发，济南目前还没有确定。

如果存款到达一定年限后，存款人选择取款，没有贷款，银行也会根据市场给存款人一定比例的“忠诚奖励”。“原本的存款利息加上政府贴息以及‘忠诚奖励’，存款人获得的利息不会低于其在其他商业银行的存款利息。”张凌波说。

有啥背景?

已纳入住房政策体系 天津、重庆已试点

近年来，济南市各类与经济有关的会议上，“中德住房储蓄银行”这个名字被一再提及，如今，靴子终于落地，济南人买房方式也将有更多选择。目前，中德住房储蓄银行济南分行选址槐荫区，位于经十路与经七路交界处，正在装修之中。记者在现场看到，这个银行与其他商业银行的网点不太一样，营业厅没有窗口，是敞开式办公，任何一个工位都可以与客户进行业务洽谈。

住房储蓄模式与商业按揭制度、住房公积金制度并称为世界上通行的三大主要住房融资制度，目前已成为欧洲国家特别是德国民众购建、装修住房的重要融资方式。中德住房储蓄银行由建行和欧洲的住房储蓄银行德国施威比豪尔住房储蓄银行于2004年在天津共同组建，2015年初，国务院批复支持将中德住房储蓄银行纳入我国多层次住房政策体系。

中德银行目前设有三家经营机构——天津和平支行、天津滨海支行、重庆分行。济南分行成立之后业务覆盖全省，同时，按中德银行总行规划，为华东地区管理总部。

●业内建议

与商贷或公积金组合贷更划算

住房储蓄贷款也有自己的局限性。比如，在期限上，不同于其他两种贷款30年的最高年限，住房储蓄贷款年限最短为2年，最长为16年。再如，这一贷款方式是先存后贷，需要提前签署合同，并进行存款，达到一定条件后才可以申请贷款。

与公积金贷款相比，同等额度的贷款，住房储蓄贷款还款压力较大。因此，住房储蓄更适合小额贷款或还款能力较强的群体，业内建议，住房储蓄贷款可与商业按揭或公积金进行组合贷，有助于规避利率风险，降低综合融资成本。 (据《南方都市报》)