专家给您支招：房贷贷款年限该怎样选？

根据中原的数据，今年截至5月中旬，全国房地产调控政策出台了多达125次，也就是说平均不到两天就有一次调控，与此同时，全国多个城市因房价上涨问题被有关部门约谈，在如此频繁和严格的政策下，民众对于买房仍一如既往的执着。

对于刚需来说，要想用有限的资金买房，只能通过贷款解决，而面对不断上浮的贷款利率，有些购房人犹豫了，现在贷款成本升高，贷款年限长些能减轻点月供负担，但是就要多付利息，这房贷年限到底该如何选呢？

融360说房君觉得，在回答这个问题之前，先分析一下大家选择贷款年限时的几种心态：

选择贷款年限短的人（15年内）

一是不喜欢欠银行钱的感觉，宁可跟人借钱也不想多交利息，但是筹完钱后发现还差一部分钱，只能贷款喽，为了少还利息，就选择了较短期限。

二是是自身经济能力还不错，为了保证手里的现金流，只贷了较短期限。

选择贷款年限较长的人（20-30年）

一是经济能力有限，只能选择长点的年限，等有了多余资金再多还点，减轻月供压力。

二是从保值的角度，房子作为固定资产，在部分热点城市的长期保值优势明显，贷款年限长点慢慢还，有条件的话还能以租养贷，减轻房贷压力

选择贷款年限中等期限的人（15-20年）

这种情况有的是经济能力有限、有的是为了保值，可能综合了上面两类人的考虑。

我们再来看一下银行对于贷款年限的规定：

1、银行有最长贷款年限限制

通常，银行要求的贷款年限最长不超过30年，不过不同地区银行的要求会有差异，具体取决于贷款所在银行政策规定。比如，去年北京收紧了二套房贷款年限政策，将最长年限缩短到25年，意味着购房人月供要还更多的钱。

2、贷款人年龄越大贷款年限越短

贷款年限也受到贷款人年龄影响，有银行规定贷款人年龄+贷款年限不超过法定退休年龄，有的规定不超过70周岁，年龄越大，能申请的贷款年限越短。

今年工商银行将个人住房贷款借款人最高年龄从65周岁延长到70周岁，借款人年龄与贷款期限之和不超过75年，假如贷款人年龄50岁，新政策下贷款年限=75-50=25年，同时满足不超过70周岁的话，最长能贷20年，而以前只能贷15年。

所以最后到底能贷多少年，也取决申请人的年龄，25-45岁是比较受银行青睐的年龄段，这个年龄段的人有了一定社会经验，通常有稳定的工作、收入用于还贷。

3、房子房龄越大贷款年限越短

对于二手房来说，银行会审查二手房房龄，一般要求贷款年限+房龄不超过一定年限，有的规定是40年，有的规定50年。

举个例子：

假如房屋房龄7年，贷款银行规定贷款年限+房龄不超过50年，根据公式的话，贷款年限=50-7=43年；如果贷款人今年30岁，根据贷款人年龄跟贷款年限的公式，法定退休年龄为60岁，贷款年限=60-30=30年，那么综合房龄、贷款人年龄对房贷年限的影响，最后的贷款年限为30年。

通过对买房人和银行政策的分析，不难看出，贷款年限长短在一定程度上取决于购房人自身的经济能力和消费习惯，在房价较高的大城市，经济能力有限的人会选择30年期限，等有钱后，有选择性地决定是否提前还贷，减轻月供压力；经济实力强的人会选择15-25年，对他们来说，贷款买房实际上是一种利用资金杠杆实现财富增值、保值的手段，时间过长或过短都不合算。

很多人在去年的时候抱怨着房价高买不起，贷款压力又大，一直在观望等待，今年，贷款压力有增无减，更要命的是有的地方有钱都未必能买得到新房，因为买房的人多了，这个时候会发现，当初那些喊买不起的人，其实是怀着侥幸心理，希望占到一点便宜，并非完全买不起，与其说市场跟他们开了一个大大的玩笑，不如说，他们太过于贪心和自信了。

市场是在变化的，你的最终目的是：在保证生活质量不受影响的情况下，利用最少的钱，买到相对合适的房子，记住，是相对合适，因为买房很难达到十全十美，除非你有足够的钱和时间。实际上，这也是买房人自我博弈的一个过程，在各种不确定因素下，选择适合自己的贷款方式、贷款年限，想清楚透支买房后的日子是不是自己想要的。