不良信用信息上报前告知借款人？规范个人征信，这个可以有！

针对上传个人征信信息时的一些问题，近日，北京银保监局印发《关于进一步加强辖内汽车金融公司、消费金融公司消费者权益保护工作的通知》（下称《通知》），针对征信问题作出明确要求，要求不良信用信息上报前应告知借款人。　

接受经济导报记者采访的业内人士指出，《通知》使金融机构的业务流程更加规范，也传递了一个信息：要尽可能保护客户权益，“虽然《通知》仅适用于北京地区，但同样也给其他省份在规范征信方面提供了‘他山之石’。”

被忽视的个人信用

“我怀疑自己被加入黑名单了，不过我没敢去查询信用报告，只是怀疑。”6月7日，济南市民王舜玉向经济导报记者说道，“因为不久前我连续两次申请信用卡，结果都被拒了。”　　

王舜玉之所以这样怀疑，是因为她出现过多次信用卡逾期还款。“不是没钱，而是经常忘记还款，想起来还款的时候发现逾期了。”王舜玉表示。　　

对此，济南一家国有银行的工作人员刘畅告诉经济导报记者，很多人对自己的个人信用不够重视，“一般情况下，如果客户出现逾期，银行或者金融机构都会进行提醒。有的人接二连三出现逾期，只能说他自己太不在意个人信用了。”刘畅说道，“尽管普通人对于征信的认识还不够全面，但是，个人征信的确已经越来越广泛地影响我们的生活。”　　

融360去年底的一份调查数据显示，43.57%的用户表示，并不了解什么是征信，更有2.08%的用户从来没有听说过个人征信。也就是说，近半数（45.65%）用户都不了解个人征信；仅有19.71%的用户认为，自己对个人征信非常了解。　

上述调查还显示，28.41%的用户曾因为征信有负面记录而在办理信用卡时受到影响，还有26.71%的用户在办理贷款时受到了征信负面记录的影响。另外，25.14%的用户因征信负面记录而影响了招聘、求职。　

刘畅告诉经济导报记者，虽然有过负面记录的人群占比较大，但未必人人都会受到影响。金融机构一般不会“一刀切”地不予办理业务，而是会综合考虑客户的情况。比如，综合评估用户征信情况，一般会优先考虑近期的消费、还款情况，也会参考之前不良记录的时长、金额等多种指标评估恶劣程度，最终给出信贷服务结果。

重视对消费者权益的保护

经济导报记者注意到，北京市银保监局要求重点规范在京各汽车金融公司、消费金融公司价格管理、合同管理及行为管理，督导相关机构压实消费者权益保护主体责任，建立健全金融服务信息披露流程，维护消费者知情权和自主选择权，加强消费者金融知识宣教等。　　针对部分机构存在的对消费者风险提示不到位、贷款格式条款设置不合理等问题，北京市银保监局明确要求各机构应全面梳理现有贷款合同格式条款，及时修订贷款合同中不合理的条款。

强调各机构应严格规范贷款业务流程，依法规范催收行为，不得以恐吓、威胁等手段催收贷款。针对借款人未按时足额还款而产生不良信用信息等情形，《通知》规定各机构在向金融信用信息基础数据库报送前，应通过短信、电话、微信等方式提醒和告知借款人。

互联网金融专家孙晓宇表示，北京银保监局之所以出手规范征信，就是因为目前在上报个人信息时，一些金融公司或者金融机构存在不规范的操作。　　

据了解，信贷员将相关信息录入系统后，金融机构后台风控主要关注涉及信贷风险的指标，例如信用卡张数、是否存在逾期等，对明细信息基本不看。　

　济南一家小贷公司的负责人告诉经济导报记者，一般情况下，线下发放的贷款是由信贷员根据用户提供的信息进行系统录入。“对于报送，我们也有严格的制度规定。公司会给信贷员一个模板，让用户按照模板提供信息，信贷员来录入，录入后公司也有专人进行审核，找出不规范的地方进行修改或者要求重新录入。”该人士表示。　　

苏宁金融研究院高级研究员黄大智表示，《通知》强调对风险提示信息进行重点展示，有利于更好地保护消费者。他强调，总体来看，金融消费者权益保护相关内容，未来对金融机构而言会越来越重要。“不管是为了遵循相关监管规定，还是考虑到自身的可持续发展，都需要越来越重视对消费者权益的保护。”

规范之路任重道远

今年以来，已有近20家金融机构因个人征信管理不当受到央行处罚。　　

孙晓宇告诉经济导报记者，相比于国有行、股份行、农村金融机构、消费金融公司等，新兴金融机构对相关监管的理解和对内控制度的要求仍存在不足，加之新兴金融机构服务的客户群体风险更高，也导致这些机构为了风控，过度查询个人征信资料。　　

随着相关部门的强力监管，征信行业也正逐渐走向健康、有序的发展方向。　　

2020年12月25日，央行副行长陈雨露在政策例行吹风会上表示：越来越多的迹象显示，我国征信市场将迎来一个黄金发展期。在培育和发展征信市场方面，人民银行会坚持严监管、强供给和保安全的治理思路。　　

孙晓宇认为，目前，个人信息滥用情况比较普遍。随着信用信息采集、共享、应用范围的不断扩大，加强信用体系建设当中的个人信息保护、商业秘密保护，已成为社会信用体系建设的一项重要任务。　　

“我国个信体系建设还有很长的路要走，如何帮助消费者提升信用意识、如何按信用等级进行分类处罚，还要行业形成合力。”孙晓宇说。