存量首套房贷利率调降后提前还款“潮退”

“提前还贷潮”——这场银行与购房人之间的博弈，已持续一年有余。

彼时，各家银行提前还贷“预约多到爆炸，排队排到投诉”的情景仍历历在目。

10月25日，在存量首套住房贷款利率下调一个月后，各家银行又对符合“二套转首套”要求的存量房贷利率统一调降，多家银行相继透露调整“成绩单”。那么，“提前还贷潮”退去了吗？记者就此走访多家银行了解。

多家银行交出房贷调整“成绩单”

8月31日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于降低存量首套住房贷款利率有关事项的通知》（以下称《通知》），明确按照市场化、法治化原则，支持鼓励银行与借款人协商调整存量首套住房贷款利率。

《通知》发布后，包括国有六大行在内的多家银行陆续发布了存量首套房贷利率的调整细则。根据人民银行统计数据，9月25日至10月1日，在存量首套房贷利率调降正式落地实施的首周，有98.5%符合条件的存量首套房贷利率完成下调，合计4973万笔、21.7万亿元人民币。调整后的加权平均利率为4.27%，平均降幅0.73个百分点。

10月25日，在存量首套住房贷款利率下调一个月后，各家银行又对符合“二套转首套”要求，以及此前采用固定利率或采用基准利率定价，而借款人已向银行申请转为采用LPR定价的贷款，进行了统一调降。

近日，在A股上市银行三季报披露之际，建设银行、农业银行、兴业银行等也相继透露了存量房贷利率调整的进展。

建设银行首席财务官生柳荣表示，目前，存量房贷利率调整工作基本结束，该行符合调整条件的贷款基本调整到位，99%符合条件的住房贷款已完成了利率调整。农业银行个人信贷部总经理查成伟表示，该行为符合条件的存量首套房贷实施利率下调，共惠及730多万客户，平均下调幅度73个基点。兴业银行公告显示，对符合LPR定价的存量浮动利率的首套房贷款，该行已于9月25日集中完成第一批次主动批量调整，涉及近百万客户，节省了客户的房贷利息支出。

多家银行提前还款潮回落

存量房贷利率调降落地一月有余，“提前还款潮”是否退去？《每日经济新闻》记者走访了西部地区多家银行。

建行西部地区某支行行长对每经记者表示，自从存量房贷利率调降落地之后，该支行的提前还贷现象已有明显缓解。

“目前不需要排队了，客户想提前还款的话，来柜台直接就能办。最近每周也就那么两三笔。”该行长表示，提前还款现象已没有年初那么“凶猛”了，基本恢复了以往的正常情况。“大家都平静了。”

“降息后我们行最近没有提前还房贷的客户，而且不需要排队，审批结束就可以提前还款。”中行西部地区某分行房贷经理也同样表示。

至于“审批”周期的长短，则要看不同银行的具体要求。

记者自某全国性股份制银行成都分行房贷业务经理处获悉，该行提前还贷“目前维持平稳，不需要排队，但是银行会有各自的审核周期，我们一直是一个月没变。”

记者通过走访发现，众多银行的提前还款潮已有所回落。

人民银行货币政策司司长邹澜在日前召开的2023年第三季度金融统计数据新闻发布会上表示：“老百姓普遍反映，存量房贷利率降低，明显减少了利息负担，降低了提前还贷的动力。特别是对前期在利率较高时购房的工薪阶层和个体工商户，效果尤为明显。”

也有部分银行提前还款情况并无明显变化

然而，并非所有银行都享受到了存量房贷利率下调带来的“红利”。《每日经济新闻》记者采访了多家银行的相关人员，发现部分银行的提前还款情况并没有明显变化。

工行西部地区某支行房贷经理表示：“最近提前还款的也不少，排队是肯定要的。”

“我们行提前还款客户本来就不是太多，这段时间情况和平常差不多。降息前后基本上没有明显变化。”西部某省级城商行客户经理如是说。

提前还款的热度，与不同区域、不同银行的业务量有关，也有可能同一家银行的不同分支机构也有区别。部分银行的提前还款热度并未明显退去，背后的原因是什么？

分析人士认为，在当前经济形势下，一些借款人可能面临收入下降等风险，在这种情况下，他们可能会选择尽早还清房贷，以减少未来的不确定性。另外，一些借款人可能对存量房贷利率下调的幅度和持续性不够满意，认为提前还款可以节省更多的利息支出。此外，一些借款人后续可能有其他的资金需求或投资计划，需要用提前还款释放出更多的资金空间。

银行可从多方面缓解净息差压力

存量房贷利率下调，不仅减少了借款人的房贷利息支出，还可以平滑提前还贷给商业银行带来的经营压力，留住优质的房贷客户。但同时，也给银行的净息差带来了一定的压力。

邹澜提到，近年来我国商业银行利润保持增长，但净息差持续收窄，利润增速也有所下降。2023年上半年，商业银行净利润为1.25万亿元，同比增长2.6%，增速较上年同期低了4.5个百分点；净息差为1.74%，同比下降了0.2个百分点。

分析人士认为，存量房贷利率下调后，银行的资产端收益率会有所下降，而负债端资金成本则受到多方面因素的影响。一方面，随着货币政策逐步回归常态，市场利率有所上升，银行的同业拆借成本和债券发行成本也会相应提高；另一方面，随着居民储蓄意愿下降和消费需求回升，银行的存款增速放缓，存款竞争加剧，存款利率也会有所上升。因此，银行如何控制负债端资金成本仍面临着较大挑战。

为了应对净息差压力，银行需要在多个方面进行优化调整。例如，加强资产负债管理，优化资产结构和期限结构，提高资产收益率和流动性；加大中长期稳定资金的引入力度，拓宽多元化融资渠道，降低融资成本；加强风险管理和控制，防范信用风险、流动性风险和利率风险；加快科技创新和数字化转型，提高运营效率和服务水平。