5次降息明年"体现"老"房奴" 下月起开始“减负”

“每月3000多元的房贷，差不多是我们两口子近一半儿的收入，压力山大呀!”去年年底买了新房今年刚结婚的吴先生，是一位“房奴”，不过，今年以来已经多次降息，这让他稍微有点儿宽心。“就等着下月月供能少还点儿，压力也没那么大了。”吴先生说。

据悉，自去年11月以来，央行已经连续6次降息，仅年内就已降息5次，年初时贷款购房，5年期以上基准利率为6.15%，目前已降到了4.9%。对于已有房贷在身的“老房奴”来说，这是一大利好，而由于多数房贷采取的是“次年1月1日”调息原则，下月最直接的体现就是月供骤减。

   算账
   50万20年期房贷月供少还300多元

自去年四季度降准降息到现在，多次政策效应累加，对于时隔一年的贷款购房者来说，“减负”效果相当明显。去年11月末降息后，5年期以上贷款基准利率为6.15%，今年以来又5次降息，同档贷款利率降至4.9%，同样是20年期的百万元房贷，月供较一年前已经减少了600元左右。

对于老房奴来说，通常无法立刻享受到降息红利，加息也一样，一般需要等到“次年1月1日”，按届时的最新利率进行调整。因此，以市民吴先生为例，去年年末贷款买房，50万元贷款20年，当时基准利率为6.15%，等额本息还款方式月供约3626元。假设年内不再做利率调整的情况下，明年1月1日起，他的这笔贷款将按最新4.9%的利率标准执行。经过了1年的还款期，其贷款本金剩余约48.8万元，剩余还款期为19年，月供降至约3293元。相比之下，月供压力少了约333元。

需要注意的是，上述贷款数据是新文化记者利用房贷计算器、提前还贷计算器等工具计算得出的大致数据，而且，每个借款人的月供变化情况，跟您的贷款本金、贷款期限、所选择的贷款方式、以及已经还款的时间等都有关系。实际情况请以银行计算结构为准。

   提醒

有些人明年1月房贷月供未必降“次年1月1日”调息，对于老房奴来说，对于银行的这一规则似乎接触得会更多一些。不过，还真存在一些“例外情况”需要您注意。如果您恰巧就在这些“例外情况”里头，却随大流的在下月少还月供的话，说不定就有可能因为没足额还款而上了银行的“黑名单”。

银行人士提醒您，1月还房贷前，最好先跟贷款经办行沟通一下，看自己的房贷月供是否有降，降多少，有可能的话最好打印出一份新的还款计划表。如果怕麻烦，也可以是尽量多存点儿，在扣款日后查询并确认一下当月最新还款额，这样比较保准儿些。

   延伸
   刚需购房为主多套房贷罕见

除了降息以外，今年以来，房贷方面的利好政策频出，包括取消限购、首套房首付降至2.5成等，各商业银行实际执行的房贷利率也有所下调，一年前还是首套房普遍基准及以上的利率标准，目前陆续已有多家银行执行打折的优惠利率，长春首套房贷利率已低至9.5折，个别银行还表示，在差别化房贷政策下，对于优质客户仍有“议价空间”。

9日，新文化记者从长春本地多家商业银行了解到，目前随着取消限购以及对于二套房“认贷”标准的执行，此前已暂停多时的三套房贷也已重启。不过，由于目前本地购房需求以刚需为主，多套房贷非常罕见。甚至有银行表示，虽然开了口子、可以办理，但是目前没有这样的客户需求。

“现在判断是几套房贷，标准是"认贷不认房"，而此前严格的时候，是"认房加认贷"。”据长春某商业银行房贷部门的一位工作人员介绍，所谓“认贷不认房”，意思就是，不管你名下有几套房产，考察的是你贷款尚未结清的有几套。比如，名下有两套房产，但是其中一套贷款已结清，第二套房产要申请贷款购买，仍会比照首套房的贷款政策执行。三套房贷也一样，已经有两笔房贷且尚未结清，再贷款就是三套房贷政策;如果你之前的房贷已结清，就可按首套房政策贷款。“这样的客户太罕见了，现在经济形势不太好，楼市也不景气，很少有人会同时贷款买多套房的。”某银行个贷中心的一位负责人表示，现在二套房贷该行执行的是利率上浮10%，首付40%。针对三套房贷，首付及贷款利率肯定要比照二套房政策相应提高，而且，在这种情况下还得综合考虑其已经有两笔贷款并且还在交着月供，客户有没有还款能力等问题。

   三类“例外情况”明年1月房贷月供未必降

一、调息时间不同，建议看合同，除了“次年1月1日”调整原则外，有的银行采用的是“满一年或满半年”，“次月”、“次季度”调整;

二、跨年“分段计息”降息后月供可能会出现不减反增的极特殊情况;

三、部分银行房贷系统的“个性化处理”比如此前本报曾报道过，某银行为了方便客户还款，将次年1月的月供与上年12月份保持一致，只是同样的月供数字代表的“意义”不同，1月份的月供里还的本金多、利息确实是少了。