五大行“中考”放榜 个人房贷增速减缓

近日五大行半年报全部出炉，五大行净利润增速持续回升，不良率全部回落。中国银行业的寒冬过去了吗？

“银行业做好长期艰苦作战的思想准备，苦练内功，迎接漫长严冬的考验。”此前的2016年夏，银监会国有重点金融机构监事会主席于学军曾在一银行业论坛上向台下的各大银行负责人表达了自己的担忧和建议。

2017年半年报显示，五大行净利润增速回升，另一方面，随着各地出台多项调控政策，此前表现强劲的个人住房贷款业务增速放缓，从2016年30%左右的增速放缓到10%左右。

在业内人士看来，随着实体经济的企稳向好，五大行上半年表现向好。预计下半年中国经济延续上半年经济增长趋势，银行业下半年继续稳健，不会出现大的波动。

净利润增速回升，不良率回落

五大行今年上半年净利增速明显好转。

五大行半年报显示，工商银行、建设银行、中国银行、农业银行、交通银行上半年净利润分别为1537亿、1390.09亿元、1105亿、1086.7亿、392.22亿，同比增幅分别为2%、3.81%、3.02%、3.4%、3.4%。净利增速均较2016年加快。

据媒体报道，2015年年报曾显示，三家大银行净利润增幅创下上市以来的最低增幅，从个位数跌至“趋零”。农行、工行、建行的净利润增速分别为0.7%、0.5%和0.28%，净利润增幅集体跌破1%。

2016年建行、农行的净利润增速均反弹至1%以上，不过，2016年工行的增速与2015年保持一致，为0.5%。

对此，多位业内人士表示，上半年银行业表现好转与实体经济回升有关。“银行业的表现取决于实体经济的表现，而从去年年底开始，实体经济开始好转。”民生银行研究院院长黄剑辉表示，目前银行业随着实体经济稳中向好。

中央财经大学金融学院教授郭田勇看法相似，“无论是信贷业务、中间业务、新金融业务，五大行在上半年的稳中向好与宏观环境有关。”郭田勇表示，因下半年经济状况会延续上半年经济增长的趋势，预计银行业下半年表现整体稳健，不会出现较大波动。

在净利润增速回升的同时，五大行资产质量也在改善。

今年上半年，工行、建行、中行、农行、交行上半年不良率分别为1.57%、1.51%、1.38%、2.19%、1.51%。五大行不良率全部实现回落。

“未来我行资产质量管控的压力仍然是存在的。”中国银行首席风险官潘岳汉解释，全球经济复苏还是存在不确定性，市场的预期敏感多变。从国内来看，随着供给侧改革的深化，过剩产能行业加速出清，企业信用风险持续暴露。

个人房贷增速从30%回落到10%左右

受政策影响，上半年银行业个人住房贷款增速明显放缓。

据央行发布《2017年上半年金融机构贷款投向统计报告》显示，上半年房地产贷款增速回落。今年上半年，人民币房地产贷款增加3.04万亿元，占同期各项贷款的38.1%，比一季度占比低2.3个百分点。其中，个人住房贷款余额20.1万亿元，同比增长30.8%，增速比上季度末低4.9个百分点。

银监会数据显示，今年上半年，新增个人住房按揭贷款占新增各项贷款比重的25.1%，比去年全年降低了10.9个百分点，比去年下半年的高峰期降低了19.9个百分点。

调控重压之下，五大行个人住房贷款从30%的强劲增速回落到10%左右的增幅。

2016年，随着楼市火爆，各大银行个人住房贷款激增。五大行2016年个人住房贷款涨幅均在30%上下浮动，农行、建行、中行、工行、交行分别较去年增长32.8%、29.26%、28.85%、28.8%、27.45%。

2017年这一强劲的增速明显放缓。工行半年报显示，上半年个人住房贷款36155.28亿元，个人住房贷款增加3746.90亿元，增长11.6%。

建行个人住房贷款39261.90亿元，较上年末增加3405.43亿元，增幅为9.50%，增速较上年同期放缓；中国银行上半年个人住房贷款增9.28%，同比下降7.7个百分点；交通银行个人住房贷款余额达8361.85亿元，较年初增长8.56%。农业银行上半年个人住房贷款较上年末增长11.6%。

各大行新发放贷款集中在首套房。中国银行、工商银行新发放的个人住房贷款首套房占比90%。

转身金融科技：“有危机感但不要过度担心”

近年，伴随着互联网企业和商业银行的全面崛起，“传统银行不行了”的声音不时传出。与印象中的“弱势”不同的是，各家传统银行在互联网金融业务上显示出发力的迹象。

比如，上半年工商银行各项手机银行、电商平台均保持快速增长，其中融e行手机银行平台客户达到2.67亿户，增长7.3%。

“实际上银行的传统优势始终是保持着，因为我们有信用，我们有强大的资金实力，所以对于整个创新这块只要采取一些措施，我们是能够扬长避短。”工行董事长易会满称。

合作成为了“主旋律”：除了工行与京东开启合作外，中行与腾讯携手成立金融科技联合实验室、农行与百度成立金融科技联合实验室、建行与阿里签署战略合作协议——在监管加强对互金监管力度的情况下，互联网企业与传统银行的“抱团”成为了今年上半年的行业常态。

“在座的记者朋友不要对我们传统的商业银行过度担心，我们会有危机感，但是也不要过度担心。”易会满言语之中充满自信。

对此，也有行业人士提醒相应的风险问题。厦门国际银行首席信息官王鹏举此前公开指出，不管是金融科技公司还是传统银行的金融创新，都必须要有制衡与监管，需要政府“有形的手”。在一定程度上，金融科技创新如果缺失“有形的手”监控，就会更容易导致系统性风险。

■ 讲述

银行离职员工：现在待遇多30%以上

刘明（化名）在今年上半年选择离开了体面的银行工作。

“年初开始留意周围的工作信息，最终选择了与银行无关的行业。”刘明是某国有大行北京郊区一网点的员工，在网点内担任科级干部。“从整个行业的状况以及自身发展规划考虑，选择了离职。”

在刘明看来，银行业近年来在衰退。“近年来，五大行的净利都是个位数低增长状态，收益率、营收等状况也不理想。”他说，随着行业严监管状态的持续，各大银行都力图瓜分市场蛋糕，行业竞争加剧。

刘明所在的网点位于郊区，收入低于市内网点员工收入。“不同岗位，收入不同，一般员工收入一年十二三万。”刘明说，薪水待遇是离职的一个因素。“现在的待遇比原来多30%以上。”

在他看来，从职业发展路径上看，银行业内晋升路径越来越窄。“一方面，要自身素质过硬，有业绩；另一方面，要有人脉和资源。如果这两方面表现不突出，晋升很难，毕竟一个萝卜一个坑。”

但刘明周围选择从银行离职的人并不多。“在郊区银行工作还是比较体面，选择离职的多是年轻人。”刘明说。

购房者：房贷审批了6个月才下来

历经半年，通州的谢女士的房贷终于批下来了。

今年2月，通州谢女士通过了首套房房贷的面签。“当时银行跟我说两三个月贷款就下来了，但后来一直没有跟我再联系。”谢女士说，近日其联系了银行被告知“要等一等”。

“三天前我的房贷批下来，审批了6个月。”谢女士对这个审批时间并不惊讶，其办理房贷的朋友中，最快的房贷审批期限为4个月。“银行告诉我说，因为我的额度为80万，数量较小，所以给审批下来了。额度更大的房贷需要等更久时间。”

在“房子是用来住的，不是用来炒的”定位下，政策提出要在宏观上管住货币，微观信贷政策要支持合理自住购房，严格限制信贷流向投资投机性购房。随着房贷额度收紧，上半年房贷放贷时间变缓并不少见。

新京报在此前的采访中从一股份制银行个贷客户经理李明（化名）处了解到，其所在的银行在监管全面趋严的形势下，6月份基本没有个人住房按揭贷款额度，已经到了主动“劝退”购房者的地步。“如果购房者主动愿意承受上浮利率，放贷速度会快一些，否则要等很久。”