个贷政策短期内难松动 首付贷等违规行为料料遭严打

近日，“首付贷再现江湖”的消息一经报道便引发各界关注。知情人士对中国证券报记者透露，金融监管部门今年展开的一系列风险排查和整治行动中，关于房地产贷款的摸底和排查，是最为核心、重要的内容之一。预计接下来监管部门将加大对“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的检查和惩罚力度。

同时，中国证券报记者整理上市银行中报数据发现，去年曾支撑银行业绩增长的个人住房按揭贷款业务，今年上半年增速“全线下滑”。

专家和银行业内人士指出，个人房贷政策短期内料难松动，商业银行的信贷投放也将保持谨慎。不排除以一线城市为代表的个人房贷增速下滑，未来进一步向二三线城市蔓延。

个人房贷投放下滑

银行人士表示，除了配合宏观调控等因素，银行基于贷款收益的考量，未来将不断收缩个人住房按揭贷款的投入。

上市银行中报显示，2016年风光无限的个人房贷业务已渐式微。以国有五大行为例，工行、农行、中行、建行和交行个人住房贷款上半年增速分别为11.6%、11.6%、9.28%、9.50%和8.56%。其中，中行上半年个人住房贷款同比增速下降7.7个百分点，农行同比增速回落21.2个百分点。

从个人住房按揭贷款占全部新增贷款的比重来看，兴业、农行、中行、交行、招行、浦发、中信、民生、光大、北京银行、上海银行等多数银行都下调了对个人房贷的投放比重。

不过，多位银行高管对记者表示，银行个人房贷政策短期内将保持平稳，不会更紧但也难以松动：首套房贷利率或仍以基准利率为主，热点城市的投放比重逐渐下降。

“在工行今年上半年新增的个人住房贷款中，一二线城市和三四线城市的比例约为1∶1，但热点城市的比重逐渐下降。”工行行长谷澍表示，以一二线16个热点城市为例，今年上半年，新发放个人住房贷款在全行新发放个人住房贷款中的占比较去年年底下降13个百分点。

建行副行长庞秀生表示，该行个人住房贷款业务严格执行差别化信贷政策，重点支持自住房信贷需求。他也承认，“受信贷政策和房地产政策的影响，个人房贷到位时间有所拉长。”

实际上，一线城市上半年个人住房按揭贷款已“全线下滑”。央行营业管理部数据显示，6月末，北京市个人购房贷款新增额占人民币各项贷款新增额的25.6%，较2016年末40.3%和2017年3月末36.2%的新增占比分别下降14.7个、10.6个百分点。央行上海总部数据显示，上半年本外币个人住房贷款新增1189.23亿元，同比少增743.54亿元；深圳上半年住户部门中长期贷款增量占上半年人民币贷款增量的比例为30.8%，较去年52.6%的比例降幅明显。

房贷违规频遭银监“罚单”

值得注意的是，在银行个人房贷业务收缩的同时，监管部门对于银行房贷业务违规行为的打击也在升级。

北京购房者李纯对记者表示，“现在市场价格降了一些，所以我想买一个稍大的两居，但是这样的话，首付就出现了部分缺口。”对此，房地产中介人员告诉李纯，“我们公司会给您找资金，您只要承担手续费就可以了。”电话那头的房地产中介表示可以为购房者解首付不够的“燃眉之急”，但对于首付贷资金的来源却是三缄其口。

当记者以购房者身份咨询房地产中介工作人员时，也遇到了类似的情况。一位与记者熟悉的房地产中介门店负责人坦言，“现在监管部门查得严，没人会轻易给你说太多信息。以前有些和我们合作的银行干脆就不做了，因为被抓到就面临几十上百万的罚款。”

中国证券报记者发现，今年以来，银监会启动“三三四”风险排查后，各地银监局开出“罚单”的数量和金额确实增多。其中，房贷业务违规成为被处罚的“重灾区”。比如，上海银监局就对花旗银行开出一张千万级“罚单”，创下8月“罚单纪录”。主要违法违规事实（案由）是花旗银行（中国）有限公司2015年1月至10月，经该行审批同意，其辖下部分分行在发放部分房地产贷款时，违反利率规定。同时，该行对低风险客户的信用卡发卡授信管理不审慎，截至2015年末逾期未改正。

此外，中国邮政储蓄银行深圳分行因“个人综合消费贷款被挪用做本行个人住房按揭贷款首付”被深圳银监局罚款20万元；上海银行深圳分行因“个别房地产住房按揭贷款违反国家房地产信贷调控政策”被深圳银监局罚款20万元；浙江泰隆商业银行“贷款资金被挪用，用于购房等”被台州监管分局罚款70万元等。

据报道，为进一步规范北京地区房地产市场金融秩序，北京银监局、央行营业管理部日前联合印发《北京银监局人行营业管理部关于开展银行个人贷款资金违规进入房地产市场情况检查的通知》，要求北京市辖内的银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场的情况。下一阶段，北京银监局、央行营业管理部将根据各家银行业金融机构的自查情况，有针对性地开展专项检查，对于检查发现的问题，将依法依规从严处理。

警惕短贷飙升

在采访过程中，不少专家对于监管部门“严打”房贷业务违规行为，拍手称赞。专家认为，机构的违规行为，为居民部门非理性加杠杆提供了机会。尽管当前住户部门中长期贷款在放缓，但仍处高位，短期贷款不断飙升更需警惕。

根据海通证券的监测数据，今年以来，居民新增购房贷款小幅放缓，中长期贷款增速从年初的30%降至26%，增速仍在高位。但同时，居民短期贷款出现高增长，今年前7个月从9.6万亿增加到10.6万亿，且连续6个月同比多增1000亿以上。相比之下，去年全年居民短期贷款仅增加6500亿元。因此，居民短期贷款余额增速也大幅回升到15%。

海通证券首席经济学家姜超认为，短期消费性贷款爆发式增长可能与地产销售密不可分。由于去年下半年以来银行房贷额度逐渐受限，部分居民购房贷款或借道短期消费贷款完成，导致居民短贷的高增长。预计未来居民举债空间将会越来越小。

中原地产首席分析师张大伟表示，个人经营性贷款和个人消费贷款存在违规流入房地产市场用于购房的情况在调控前的确非常多，但从今年3月开始，成交量一路下滑，市场不断降温，购房者相对理性的情况下，用这些场外资金的量很少。