广州继京苏深后严查消费贷 百万以上个人消费贷停了

北京、广州、深圳等地出台严查消费贷违规流入房地产市场的政策

百万以上个人消费贷停了

有房地产业内人士指出，目前各地楼市调控政策加码趋势持续，市场出现明显的平稳现象，但从银行看，部分银行依然有大量资金进入房地产领域，特别是消费贷款增量大部分进入房地产市场。信贷是决定短期房价的最关键因素，目前看信贷收紧趋势下短期房价调控压力较大。如果消费贷不收紧，房地产调控效果难以落实。

继北京、江苏、深圳三地监管部门先后发文后，广州也加入到严查消费贷进楼市的行列。昨天，中国人民银行广州分行、广东银监局共同发布《关于消费贷管理、防范信贷资金违规流入房地产市场的通知》。文件明确要求，原则上将不发放超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。业内人士普遍认为，接下来会有越来越多的城市严查此类违规行为。

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广州继北京、江苏、深圳后严查消费贷

这份文件称，今年以来，广东省部分地区和金融机构的个人消费贷款快速增长，其中个别金额较大、期限较长的消费贷款与日常消费属性不匹配，存在违规流入房地产领域的风险，接下来要严格规划消费贷。今后要规范个人消费贷款用途管理，各商业银行贷前必须严查交易真实性，严禁个人消费贷款资金用于生产经营、投资以及支付购房首付款或偿还首付款借款等行为。对已抵押房产，在购房人没有全部归还贷款之前，不得以再评估后的净值为抵押追加贷款。原则上不发放金额超过100万元或期限超过10年的个人综合消费贷款。此外，还要建立个人消费贷款业务月度监测机制。

追访

短期消费贷款激增背后存违规操作

9月16日，易居房地产研究院发布《全国居民短期消费贷款流入楼市现象研究》。报告显示，2017年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，预计新增异常短期消费贷款金额中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额的30%，其中九成流向粤、闽、苏、沪、川、冀。那么，这一结论是如何得出的呢？

该报告对人民银行公布的月度住户中长期消费贷款余额环比做差，按80%占比，经季节调整估算出月度新增个人按揭走势。数据显示，该指标在2016年5月开始出现明显增长；此后10个月一直保持在高位震荡直至2017年1月；2017年2-4月，北京为首出台密集调控政策前后，新增房贷明显下降；5-8月，新增房贷继续下降，保持在略高于2016年一季度的水平。

与此同时，自2017年5月以来，新增居民短期消费贷款大幅攀升。报告对人民银行公布的月度住户短期消费贷款余额环比做差，经季节调整估算出月度新增个人消费贷款。数据显示，2017年5月份以来，月度新增短期消费贷款明显攀升。3月以来新增住户短期贷款累计10032亿元，比去年全年累计新增8305亿元，高出了21%。报告称，这一现象明显属于异常，背后应存违规暗箱操作行为。

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九成新增异常贷款出现在六个地区

此外，报告根据人民银行和国家统计局发布的数据，处理得到全国居民短期消费贷款和全国社会消费品零售额的同比增幅。从历史数据来看，两条曲线走势基本保持同步，2017年3月以来，短期消费贷款同比走势大幅攀升，明显偏离稳中有升的零售额同比，说明新增加的这部分贷款的确没有流入社会零售品消费。8月份，新增短期消费贷款虽然同比下行，但环比依旧保持上升态势。按照社会零售额同比走势估算，3月以来新增异常短期消费贷款金额约3700亿元，估计其中至少有3000亿流向楼市，约占新增短期消费贷款总额的30%。

据介绍，该报告收集到16个典型地区(城市)今年以来月度新增个人消费贷款走势，这些地区分别是北京、上海、深圳、青岛、宁波、福建、浙江、江苏、四川、广东、河北、辽宁、内蒙古、青海、山东、甘肃。数据显示，全国多个地区都有消费贷款异常增加现象，其中广东、福建、江苏、上海、四川、河北等六地区的月度新增个人消费贷款5月份以来都出现明显攀升，按照此前估算的3700亿新增异常短期消费贷来看，九成新增异常贷款出现在上述六个地区，说明这些区域有消费贷流入楼市现象。供图/视觉中国

新闻内存

四地严查消费贷大事记

9月初

北京银监局和央行营业管理部发布通知，要求银行业金融机构针对个人经营性贷款和个人消费贷款开展自查工作，重点检查“房抵贷”等资金违规流入房地产市场情况。

9月13日

江苏要求，各商业银行在非住房消费贷款用途审查上要谨慎发放长期、大额、不指明用途的消费贷款，严禁发放用于购房首付款或偿还首付借贷资金的个人消费贷款。对于无法查实首付款来源的客户，要求借款人提供未使用商业性借款资金充当首付款的书面诚信保证，经查实诚信保证不实的，将记入征信不良记录。

9月15日

深圳发文明确要求，除个人住房贷款、汽车贷款、助学贷款以外的其他个人消费贷款(包括房商通、抵质押额度贷款等)，贷款期限最长不超过5年；不得以未解除抵押的房产抵押(二次抵押)发放个人消费贷款。

9月20日

继北京、江苏、深圳三地监管部门先后发文后，广州也加入到严查消费贷进楼市的行列。

财经观察

消费贷不收紧 楼市调控效果难落实

今年以来，政府严控楼市，通过提高首付比例、调整房贷利率、控制贷款额度等手段抑制炒房需求。以北京为例，“3·17新政”后，首套房首付比例不低于35%，二套普通住房首付比例不低于60%，非普通自住房首付比例不低于80%。北京地区银行已经多次上调首套房贷款利率，目前首套房贷利率较基准利率上浮5%-10%成为主流。据预测，今年北京地区全年的个人房贷增量会比去年减少1000亿元左右。

对购房者而言，首付款调高，银行房贷变难，资金需求更加紧迫。对银行而言，房贷利率低，不如消费贷利润高。对第三方中介而言，如果帮客户贷款成功还可以从中收取高额手续费。可以说，每一个参与方都有足够的利益驱动让消费贷违规流入楼市。

中原地产首席分析师张大伟分析认为，目前各地楼市调控政策加码趋势持续，市场出现明显的平稳现象，房贷及其他流入房地产的贷款额度是影响房价走势的最关键指标，从趋势看也逐渐开始趋紧，这有利于房地产调控的落地，收紧的房贷叠加房地产调控约束房价上涨作用更加明显。虽然房地产行业严格调控，但从银行看，部分银行依然有大量资金进入房地产领域，特别是消费贷款增量大部分进入房地产市场。信贷是决定短期房价的最关键因素，目前看信贷收紧趋势下短期房价调控压力较大。如果消费贷不收紧，房地产调控效果难以落实。

张大伟认为，决定2017年三季度以后房地产市场走势的核心因素是：从个人端看是消费信贷抑制程度，从企业端看是信托抑制程度。从各地开始围堵消费贷政策看，体现了楼市调控是打地鼠，只要冒头就要调控。房地产乱象主要来源于银行等金融机构，管住了银行金融，也就管住了房地产。