别再无节制贷款买房了 房贷月供和收入比例这样最合适

最近一年房贷政策不断收紧，给购房人的最直接影响就是购房成本增加，体现在贷款利息上，就是房贷月供增加，每月要拿出工资的一部分用来还贷，房贷月供占收入多少合适呢？买房贷款越多越好吗？

银行对房贷月供和收入有个比例要求，房贷月供不能超过月收入的50%，比如月收入8000元，房贷月供不能超过4000元。实际生活中，每个人的情况不一样，要具体问题具体分析，融360说房君（fangdai123）在这给大家举几个例子：

事例一：家庭支出较大的人

刘先生最近想买房子，他跟妻子两人月收入一共是1.7万元，买的房子一共150万，按照利率上浮10%、期限30年等额本息计算，月供是8413.6元，差不多是月收入的一半，但是考虑到家里孩子教育，老人健康状况，对日常开支要求较多，为了保证生活质量，建议刘先生将月供控制在月收入三分之一左右。

事例二：处于事业上升期的年轻人

小王刚参加工作3年，月收入大概1.1万，月供需要控制在5000左右,按照利率上浮5%，期限30年计算，贷款额度要控制在100万左右。他年后打算换个收入更高的工作，因为处于事业上升期，将月供控制在月收入的50%相对他来说负担在承受范围之内。

以上代表了两类典型的人，一种是整体家庭支出较大的，要将月供控制在月收入的三分之一；一种是处于事业上升期的人，将月供控制在月收入50%，50%就是房贷月供收入比的警戒线，超过这个警戒线，就会影响生活质量了。

另外关于房贷月供和收入比例，还要注意下面几个问题：

1、了解购房城市政策

房贷月供很大程度受到购房城市贷款政策影响，现在利率上浮显著，事例一中贷款150万，在其他条件一样的情况下，利率上浮10%比基准利率计算出的月供多出近500元钱，大城市房价较高，需要申请更多贷款，月供的压力也会更大。所以买房前要先了解政策，计算购房成本。

2、房贷月供取决于基准利率和还款方式

贷款买房时，如何知道自己的月供变化？这主要取决于基准利率和还款方式。遇到央行加息、降息，银行常用的调息方式有“按年调息”、“自然年调息”、“固定利率”。

按年调息：如果贷款合同中采用的是“按年调息”的方式，则购房者要到次年1月1日才能开始享受降息后的新利率减少月供。比如2018年1月贷款买的房子，2018年12月央行加息，从2019年1月开始按照新的基准利率执行。

自然年调息：如果贷款合同中采用的是浮动利率周期调整，即按自然年调整利息的方式，则购房者要到次年的同月才能减少月供。比如2018年4月买的房子，2018年12月央行加息，要等到2019年4月才按照新的基准利率执行。

固定利率：签合同的时候规定不管以后央行升息还是降息，都继续按照合同写的利率执行，如果升息的话还好，降息就不能享受利率优惠福利了。

银行一般默认的是按年调息，有少数银行实行固定利率，在签订贷款合同时，购房人要跟银行沟通好利率的调整方式并落实到合同中，最好将还款账户绑定到手机上，了解自己月供的变化，以便做好资金规划。

3、做好长远财务规划

除了了解政策，选择还款方式外，做好家庭财务规划也很重要。交多少首付，每月要还多少钱，花多少钱，如果家里开支种类多就更要做好细分，每月发了工资还了房贷，最好将剩余资金分成四部分：

一是固定生活开支，包括日常买菜吃饭、交通。

二是消费娱乐资金，就是用来应酬或者家庭聚餐、添置重要家庭用品的钱。

三是投资资金，虽然背负着房贷，但也少不了理财，每月拿出少部分资金用来理财，积少成多也是一笔不小的收入。

四是应急资金，留一部分应急资金，遇到家庭紧急情况，比如生病住院时能解燃眉之急。

融360说房君认为，买房贷款未必越多越好，也未必越少越好，要让自己那点有限的资金发挥最大的用处，买上心仪的房子，还能保证生活质量。关键要看购房人是怎么打算的，毕竟每个人的侧重点不一样，想好买房后自己想过什么样的生活，适合你的才是最好的。