多地银行辟谣“停贷” 居民无需过度担心购房贷款受影响

近日，个人房贷市场颇不平静，伴随着《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》的出台，以及地方相关调控政策的出台，一些地区出现了部分银行调整个人房贷投放节奏的现象。  

一时间“银行暂停房贷”的消息迅速传开，不少刚需购房者担心，会不会出现银行大面积停贷？  

对此，有银行业专家表示，目前出现“停贷”消息的银行主要是个人房贷额度占比超标的银行，大部分银行都处在正常状态。考虑到民生、经济、产业发展等实际情况，大面积停贷肯定不存在。但在“房住不炒”背景下，相关银行在保证刚需用户贷款需求的前提下，将会严把房贷审核关。2021年个人房贷总体趋势偏紧，居民购房杠杆率或将稳中趋降。  

大面积“停贷”不存在  

追本溯源，“停贷”疑云的起因还是2020年的最后一天，人民银行联手银保监会出台了《关于建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度的通知》（以下简称《通知》），《通知》要求建立银行业金融机构房地产贷款集中度管理制度。两部门根据不同银行的资产规模及机构类型，分成5档对房地产贷款集中度进行管理。  

从出台背景来看，中国城市房地产研究院院长谢逸枫在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，《通知》出台，是国家考虑到房地产作为资金蓄水池，过度集中容易引起金融泡沫，所以要对进入房地产行业的资金适当监管；其次，购房者买房时产生的消费贷、信用贷、首付贷，使房产之外的过多资金加杠杆，可能会出现金融危机信号，不利于金融系统稳定；另外，《通知》出台背景，与房价上涨过快和房地产信贷额度比例过高，也有一定关系；此外，如果不对银行贷款比例提出要求，可能会出现银行业务过多偏重房地产，这不利于其它产业的发展。  

某地产机构首席分析师郭毅在接受《中国产经新闻》记者采访时表示，基于促进货币投放，防止房地产行业出现系统性的金融风险，人民银行、银保监会联手出台了《通知》，《通知》目的并不是为了打压房地产市场，而是为了房地产市场更加健康、平稳发展。从《通知》来看，执行到位周期跨度较长，从今年开始实施四年内执行到位，这当中保持了相当长的政策过渡期，同时给了商业银行相对平缓的、逐渐调整的适应周期，所以大家所担心的大面积停贷并未涉及。另外，《通知》对市场的影响，也会因为四年周期的拉长得到有效的缓释。  

此外，新年伊始，各地房产政策的加码，也使得这团疑云不断加重。1月29日和30日，上海银保监局和北京银保监局接连发文，进一步加强个人住房信贷管理，严查消费贷、经营贷等个人信贷资金违规流入房地产市场。而在前一周多时间内，上海、深圳、广州、杭州等多个热点城市开启新一轮房地产调控。  

对于加码的新政策是否促使银行“停贷”，记者采访中了解到，并没有。而针对“停贷”传闻产生的不实言论，各地银行也纷纷辟谣。上海地区，建行上海分行和工行上海分行均表示，目前正有序进行房贷投放，并未出现所谓的停贷情况；广州地区，中国工商银行广州分行相关负责人回应，广州地区目前房贷额度相对偏紧，仍正常受理房贷业务；招商银行广州分行回应，目前招商银行广州分行并未停止房贷业务，每月仍有序接单及放款；深圳四大行也回应表示，房贷并未出现停贷情况；另外，杭州、合肥、成都等地的银行也都是在资质审核结束后，正常放款。  

个人贷款申请受限不大  

记者注意到，此次《通知》在设置房地产贷款余额占比上限的同时，还单独设置了个人住房贷款余额占比上限。为何要设置这一上限?这对个人住房贷款将有何影响?  

谢逸枫告诉记者，设置个人住房贷款余额占比上限与近年来个人住房贷款增长较快相关。我国居民部门杠杆率近年来上升较快，主要集中在个人住房贷款。这提高了我国居民部门脆弱性，也一定程度上抑制了更高质量消费潜力的充分释放。  

业内专家认为，专门设置个人住房贷款余额上限要求，是为了约束银行房地产贷款占全部贷款的比重，而非额度或绝对值，对个人住房贷款需求影响不大。大部分商业银行尚未触及上限，居民无需过度担心买房申请贷款受到影响，存量住房贷款也不会因为该政策而被银行提前收回。  

在1月22日的新闻发布会上，银保监会相关负责人表示，这一政策主要是监控房地产企业融资，对个人房贷影响不大。如果说银行房地产风险暴露金额超过了净资本一定的比例，必须采取有关措施。同时，银监会也密切关注观察不同地区、不同城市房价变化的情况，因城施策，与其他部门和地方政府一起采取相应的措施。这些措施都是动态的，根据各个地方的情况随时调整。  

郭毅向记者表示，眼下对于商业银行来说，无论是针对企业端还是个人端，房地产贷款的投放上，可能会加重考量申贷人的资质。对于企业来说，房地产开发贷会更多地聚焦于头部房企，对于个人而言，相对来说，房地产市场价值、估值更高的一二线城市，成交更活跃的区域和城市，可能会获得更多的个人房贷额度。与此同时，因为这些城市房产保值增值能力更强，信贷的安全性更高，贷款人的还款能力更强，所以会出现优先获得个人房贷的支持。  

环顾近期，从多个房产调控政策来看，主要强调的还是平稳市场，住房不炒。有业内人士表示，坚持“房住不炒”定位，银行在“房贷红线”约束下，2021年个人房贷总体趋势偏紧，且在相关政策不断加码的情况下，银行对住房贷款资格审核更为严格，预计2021年居民购房杠杆率将稳中趋降。  

在房地产贷款集中度管理制度的出台影响下，部分银行可能出现额度收紧，放款周期延长现象，预计该状态将持续较长时间，在此背景下，居民购房杠杆回落是大概率事件。LPR进一步下行的概率较低，商业银行惜贷的情况下，预计2021年居民购房杠杆率稳中趋降。